Comment financer l'achat d'un bien immobilier ?

A un moment ou à un autre de la vie se pose la question d'acheter une maison, ou d'acheter un appartement. Quand votre choix est fait, se pose alors la très épineuse question du financement d'un projet immobilier. Mais c'est aussi une question qui mérite réflexion avant de se lancer dans une recherche active, dans la mesure où votre capacité financière va quelque peu déterminer le profil du bien que vous pourrez acquérir. Voici nos clés pour aborder cette étape en toute tranquillité.

Combien puis-je emprunter pour acheter une maison ?

Le financement de l'achat d'un bien immobilier répond à trois questions : jusqu'ici, on a répondu à une seule d'entre elles, à savoir "quel remboursement mensuel suis-je capable de supporter ?". Il vous faut également déterminer l'apport initial que vous pouvez apporter : plus vous verserez d'argent à l'achat du bien, et plus légères seront vos mensualités.

Le montant des intérêts à régler et le montant du remboursement mensuel dépendent aussi d'un autre facteur important : la durée de remboursement. Ainsi, emprunter sur 25 ans permet de payer moins chaque mois.. Pour vous aider, vous pouvez compter sur votre banque, mais ne vous limitez pas à celle-ci : même si elle vous connaît bien, elle n'aura pas forcément les meilleures solutions à vous proposer.

Vous avez trouvé un bien immobilier qui entre dans votre budget moyen ? Génial : vous pouvez maintenant essayer de le financer, sur la base d'un apport personnel et de fonds empruntés que vous rembourserez alors ensuite sur 5, 10, 20 ans ou plus !

L'apport personnel : un mal nécessaire

L'apport personnel est souvent l'occasion pour l'acheteur de régler les frais de notaire, c'est généralement ce qu'une banque attendra de vous. Pour composer votre apport personnel, vous pourrez piocher dans diverses solutions, à la fois vos économies ou votre participation au sein de votre entreprise, votre épargne salariale, un don d'un membre de votre famille...

Un crédit vous engage

Pour financer votre acquisition, vous pouvez compter sur votre banque ou sur des courtiers capables de mettre en concurrence plusieurs établissements financiers dans le cadre de votre propre projet. Les milieux financiers n'ont pas tous la même définition du taux de crédit : frais de dossier, frais d'assurance, coût du crédit...

Il convient donc de demander ce que l'on regroupe dans le Taux Effectif Global, le TEG, un taux normalisé au niveau européen qui permet de savoir quel est le coût réel d'un crédit : renseigner sa valeur est obligatoire dans un contrat... mais certains éléments peuvent être exclus du TEG comme les assurances en fonction de la législation. Sa mention est obligatoire dans toute offre.

Le prêt relais consiste à financer son achat avec la revente d'un autre bien : la banque vous prête ce qui manque pour financer votre nouvel achat, que vous rembourserez dès le premier bien vendu.

Une banque vous prête

Le taux d'intérêt demandé par les banques n'est pas le prix du risque : pour accepter de financer votre achat immobilier, une banque va devoir s'entourer de garanties. Il en existe plusieurs sortes, comme l'hypothèque ou la caution.

En plus du TEG qui fixe le coût du crédit, vous devrez prendre en compte les assurances souvent exigées par les prêteurs, comme l'assurance chômage et l'assurance invalidité-décès.

Que vais-je financer ?

Vous l'avez compris : le financement de l'achat de votre bien immobilier va au-delà du prix du bien proprement dit. En effet, vous allez également devoir régler des frais de notaire (rassurez-vous, seule une infime partie revient au notaire, le reste étant un ensemble de taxes diverses et variées).

Le taux de votre crédit définit ensuite les sommes que vous devrez régler, plusieurs solutions vous permettent de tester l'impact d'un quart de point sur l'ensemble des mensualités d'un crédit immobilier, souvent avec des écarts significatifs eu égard des sommes empruntées et de la durée de l'emprunt.

Bron Service Immobilier est une agence immobilière à Bron spécialisée dans l'achat et la vente immobilière d'appartements, de maisons à Bron, à Décines ou à Lyon.

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